p2p非法集资罪与非罪的界限在哪里
网络贷款近几年以创新金融的名义运营，但您都知道网贷有很大的风险型。甚至，从我国现行法律角度来讲，网贷具有非法集资的性质，那么非法集资罪与非罪的界限在哪里？下面我们以p2p网贷为例为您简单介绍一下非法集资罪与非罪的界限的有关知识。
2014年4月21日，在银监会处置非法集资部际联席会议召开的新闻发布会上，联席会议官员总结网贷有三种情况涉及非法集资：
(1)理财-资金池模式;
(2)不合格借款人导致的非法集资风险;
(3)庞氏骗局模式，即平台发假标自融，借新还旧。
银监会官员的发言说明，目前监管层已经收缩了非法集资的认定标准，P2P网贷平台触及上述三种情况的将被按照非法集资来追究法律责任，除此之外，一般不认为是非法集资。
非法集资不是刑法上的具体罪名，非法集资行为对应着刑法中集资诈骗罪和非法吸收公众存款罪两个罪名。本文中，我们将顺着监管者的态度，并结合现行法律、司法解释，对上述三种非法集资情形下P2P平台经营者面临的合规风险进行具体的法律分析，并为广大P2P网贷平台厘定出具体明确的安全线，让网贷平台始终保持远离非法集资犯罪的边界。
一、理财-资金池模式下的非法集资风险
按照银监会官员的解释，理财-资金池模式是指一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给投资人，或先归集资金、再寻找借款对象等方式，使投资人资金进入平台账户，产生资金池。
监管层之所以禁止P2P网贷平台采用资金池模式，是因为资金池模式下，投资人的资金具体投向不透明，无法实现投资人资金与借款人及借款标的的一一对应关系，投资人无从认清投资所面临的风险，只能依靠P2P平台提供隐性担保。这种情况下，P2P平台不再仅仅是信息中介，实际上变成了信用中介，成为了直接吸收公众存款的机构。这显然符合1998年7月国务院第247号令颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中对“非法吸收公众存款”的定义，即 “未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动“，构成了刑法第176条所规定的非法吸收公众存款罪。
搞资金池模式的P2P平台通常以理财产品的形式来向投资人吸收资金，但实际上理财产品≠资金池。是不是会触及资金池监管红线，关键是看平台是否实现了投资人与借款人和借款标的的一一对应关系，让投资人明确资金的具体投向。只要能确保投资人在放款之前，能够确切知道自己的资金用于哪个或哪些具体的投资项目，并对项目借款人姓名或单位名称、身份证号、职业、贷款金额、贷款用途、剩余期限等主要信息及相应的风险有所了解，那么就符合监管要求，不构成资金池。
二、不合格借款人导致的非法集资风险
监管层认为第二种可构成非法集资的情形是指，“一些P2P网络借贷平台经营者没有尽到借款人身份真实性的核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息，向不特定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债券、期货等，有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差。”
这种情况下，借款人以虚假借款人名义借款，直接构成欺诈，其非法性更为明显，当同时具有非法占有目的时，就构成了刑法第192条规定的集资诈骗罪。P2P平台是否构成犯罪不能一概而论，要结合P2P网贷平台经营者的主观心理状态和平台参与放贷的方式等因素具体分析。
1、投资人与借款人直接建立借款关系的情况下，P2P平台对虚假借款信息的发布予以默许或放任的态度，则P2P平台的经营者有可能构成集资诈骗罪的共犯。
最高法院、最高检察院和公安部2014年联合下发的《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》第四条规定，“为他人向社会公众非法吸收资金提供帮助，从中收取代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用，构成非法集资共同犯罪的，应当依法追究刑事责任”。典型P2P网贷模式中，平台的盈利来源于撮合借款成功后从中收取的手续费，一般为借款金额的一定百分比，这完全符合上述《意见》的规定。
2、投资人与借款人直接建立借款关系的情况下，P2P平台仅仅因为审查不严而未发现借款人发布的借款信息为虚假信息，则P2P平台的经营者既不构成集资诈骗罪(共犯)，也不构成非法吸收公众存款罪。
因为审查不严在主观方面仅属于过失，欠缺犯意联络，所以无法与借款人一起构成集资诈骗的共同犯罪。在投资人与借款人直接建立借款关系的情况下，P2P平台只是提供信息中介，并不收取或持有借款人的资金，所以也不符合非法吸收公众存款罪的构成要件。
为了能充分证明平台自身并不存在对虚假借款信息的放任和默许，而只是审查不严，P2P平台需按照严格制定风控流程，并对每一笔借款的审查工作都做好充分的审查记录。
3、在平台实际控制人放贷给借款人，然后将债权分割转让给投资人，即债权转让模式下，P2P平台的经营者因审查不严而未发现借款人提供的借款信息为虚假信息，则可能构成非法吸收公众存款罪。
债权转让模式解决了借款人与投资人对接的效率问题，选择平台经营者(通常是实际控制人)作为放贷人也能够从法律上保证了利息条款的合法性，可以说债权转让模式在P2P领域是个值得肯定的创举。但是从合规风险的角度上讲，债权转让模式将借款人行为的社会公众性转移给了平台经营者，借款人不再面对社会公众，而只是向平台经营者借款，反而本来只是信息中介身份的平台经营者，在将债权分割转让给投资人时，不得不代替借款人成为面向社会公众的集资人，这让P2P平台经营者面临着比投资人和借款人直接建立借款关系情形下更高的法律风险。一旦提供虚假借款信息的借款人未能如期还款，且P2P平台自身也无力代为偿还时，则 P2P网贷平台的经营者极有可能被以非法吸收公众存款罪追究刑事责任。
P2P网贷平台原本只是借款人和投资人之间的信息中介，因为不以自身身份面向社会筹资，所以其行为并不符合最高人民法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(法释〔2010〕18号)第一条所描述的“非法吸收公众存款”。但债权转让模式下，P2P平台经营者向社会公众转让分割的债权时，便具备了“向社会公众即社会不特定对象吸收资金“的条件，离非法吸收公众存款的法律禁区更近了一步。
三、借新还旧的非法集资风险
监管层对这种情况的描述是，“个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃。”
庞氏骗局在我国又可称为“拆东墙补西墙”、“空手套白狼”，就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。这种行为显然已经具有严重的社会危害性，理应受到刑事惩罚。根据平台经营者是否具有“以非法占有为目的”的主观意图，可分别按照集资诈骗罪或非法吸收公众存款罪追究其刑事责任。
四、P2P网贷平台合规经营的安全指南
对监管层表态的非法集资三种情形的进行法律梳理过后，P2P网贷平台在现行法律和政策环境下合规经营的安全线已经明了，简单可以概括为以下六项：
1、坚守信息中介属性，不要企图成为类银行的金融机构;
2、借款项目与投资要一一匹配;
3、平台自身不应接触资金流转，谨慎采用债权转让模式;
4、交易公开透明，投融资记录、资金流水及风控审查记录完备;
5、坚持小额借款，分散匹配;
6、严格风控审查，若违约率控制不好，则非法集资的风险必然增加。
以上是我们为您简单介绍的有关非法集资罪与非罪的界限相关知识，从中可知网贷平台运营者能够坚守信息中介的身份，严格风控审查，把违约率降到最低，就可以远离非法集资。如果还有关于非法集资罪与非罪的疑惑，可以咨询相关律师。
·犯罪预备成立的条件是什么
犯罪预备成立的条件是什么关于犯罪预备的条件，刑法第二十二条作出了规定，即为了犯罪，准备工具、制造条件的，是犯罪预备。构成犯罪预备必须具备以下条件：(1)犯罪分子主观上具有某种犯罪目的;(2)犯罪分子为实施某种犯罪而进行了准备工具、制造条件的犯罪预备行为;(3)犯罪预备行为由于犯罪...
·虚假诉讼罪移送管辖的司法机关是哪个？
虚假诉讼罪移送管辖的司法机关是哪个?虚假诉讼罪是公诉案件，是由公安机关进行立案管辖的。证据确凿构成犯罪的移送检察院审查起诉，检察院依法提起公诉由人民法院审理判决。虚假诉讼是指民事诉讼的双方当事人恶意串通，合谋编制虚假事实和证据向法院提起诉讼，利用法院的审判权、执行权，非法侵占或损...
·未成年人故意杀人量刑是怎样的
根据我国《刑法》中的规定，只要是已满14周岁的未成年人，那在实施了一些犯罪的情况下就需要依法承担刑事责任，也就是要根据其所触犯的罪刑，对其量刑处罚。那实践中未成年人故意杀人量刑是怎样的呢?我们马上为你做详细解答。
一、未成年人犯故意杀人怎么办
孩子是未来的希望，在成长的过程中难...
·至立案起多长时间开庭刑事?
至立案起多长时间开庭刑事?
一、至立案起多长时间开庭刑事?
刑事案件至立案起一个月左右的时间会进行开庭。法院立案后，送达被告法律文书，一般情况下会给被告一个月的举证期限。也就说，从立案到审判至少需要一个月时间。
首先，应该保证所留的联系方式畅通，以便法院通知能够及时告知你们...
·刑事自诉人必须到庭吗
不一定，一般情况下本人是可以不出庭的，但应该有代理人等;因为自诉案件要出示证据，对嫌疑人进行控告，必须有控告人在;另外，规定有：自诉人经两次依法传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭准许中途退庭的，人民法院应当决定按自诉人撤诉处理。《中华人民共和国刑事诉讼法》第二百一十一条人民...
·刑事附带民事诉讼程序普通程序需要多久审理完？
刑事附带民事诉讼程序普通程序需要多久审理完？适用普通程序审理的第一审民事案件，期限为六个月;有特殊情况需要延长的，经本院院长批准，可以延长六个月，还需延长的，报请上一级人民法院批准，可以再延长三个月。审理对民事判决的上诉案件，审理期限为三个月;有特殊情况需要延长的，经本院院长批准...
·走私罪该怎么样申请减刑
监狱对走私罪服刑的罪犯符合减刑条件的,向所在地的中级人民法院报送减刑材料,法院作出是否减刑的裁定书。减刑适用条件与限度：被判处管制、拘役、有期徒刑、无期徒刑的犯罪分子，在执行期间，如果认真遵守监规，接受教育改造，确有悔改表现的，或者有立功表现的，可以减刑；有下列重大立功表现之一的...
·民法典与刑法的关系是什么?
民法典与刑法的关系是什么？所谓知法懂法，在我们的生活中人们关于法律的知识了解的并不多，只是当我们的生活遇到难题的时候我们才会去翻看有关的法律。更别提关于《民法典》（自2021年1月1日起施行）与《刑法》的关系了，今天的我们就带您了解一下，民法和刑法的关系以及区别，并且从救济性、灵...
·犯罪未遂的成立条件有哪些
犯罪未遂的成立条件有哪些成立犯罪未遂须同时具备以下条件：(1)犯罪分子已经着手实行犯罪。所谓着手，是指犯罪分子开始实行《刑法》分则规定的某一具体犯罪构成客观要件的行为。故意杀人的开始举刀、掏枪，投毒的开始放置毒物，盗窃的开始伸手窃取等，这些行为开始的一瞬间就是着手。(2)犯罪没有...
·故意伤害罪刑事谅解书怎么写
故意伤害罪刑事谅解书在案件中起的是酌定减轻，从轻的效力，因此，很多犯罪分子最后都想获得一份谅解书。但是不同案件的刑事谅解书是不同的，那么故意伤害罪刑事谅解书该怎么写呢?我们将在下文中为您做详细解答。
一、故意伤害罪刑事谅解书怎么写
刑事谅解书本身并无固定格式，出具谅解书的目...
·对单位犯罪的处罚有什么情况
对单位犯罪的处罚有什么情况(一)单位犯罪的两罚制刑法对单位犯罪在绝大部分情况下采取两罚制。在两罚制中，对单位是判处罚金，判处罚金采取无限额罚金制，即对罚金的数额未作规定。在两罚制中，对直接负责的主管人员和直接责任人员是判处刑罚，这里的刑罚包括自由刑与罚金，主要是自由刑。对个人判处...
